Zmiany i nowości w kredytach

Zmniejszając marże kredytów hipotecznych, banki chcą zrekompensować rosnące stopy procentowe. Ma to też obniżyć oprocentowanie mieszkaniowych pożyczek. Z analiz Expandera wynika, że średnia marża dla kredytów hipotecznych uległa w połowie roku obniżeniu do wartości 1,29%. W pierwszym kwartale 2011 r. było to około 1,5 - 1,6%. W 2010 r. marża ta wynosiła 2%.

Banki proponują klientom niskie marże lub całkowitą rezygnację z nich w pierwszym roku kredytowania. Obniżenie wysokości marż objęło również kredyty w euro. Średnia marża takiego kredytu w czerwcu 2011 r. wyniosła około 2%, a na początku roku miała wartość 2,36%. Marże i oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich były w pierwszym półroczu 2011 r. stabilne.

Analitycy firmy Expander wskazują, że w przypadku marż, banki mają jeszcze rezerwy do działania. Jednak Rada Polityki Pieniężnej w I półroczu 2011 r. podwyższała stopy procentowe już cztery razy. Wynikiem tego jest wzrost stałego składnika oprocentowania kredytów w złotych, WIBOR 3M, o 0,74%, z 3,95 do 4,69%. Doprowadziło to do podniesienia oprocentowania i wysokości rat kredytów złotówkowych. Wzrosty bazowej stawki rekompensowano do kwietnia redukcją wysokości marż. Od maja jednak oprocentowanie zaczęło rosnąć i w końcu pierwszego półrocza wyniosło średnio 5,97%.

Do zmian i nowości w kredytach dołączył na przełomie lipca i sierpnia 2011 r. gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego. Zwiększyło się tym samym zadłużenie osób mających w tej walucie kredyty. Uchwalono wówczas tzw. ustawę antyspreadową. Można teraz spłacać raty walutowych kredytów bezpośrednio w danej walucie, bez ponoszenia dodatkowych opłat bankowych. Kredytobiorcy mogą dzięki temu uniknąć różnicy pomiędzy kursem zakupu i sprzedaży waluty, przekraczającej niekiedy 10%. Zawyżało to raty kredytowe.

1 lipca 2011 r. weszła w życie część przepisów rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, dotycząca zaostrzenia warunków przyznawania kredytów walutowych. Łączne zobowiązania finansowe nie będą mogły przekroczyć 42% dochodu netto wnioskodawcy. Przy wyznaczaniu zdolności kredytowej brany będzie pod uwagę okres kredytowania do maksimum 25 lat. Pozostałe przepisy rekomendacji KNF wejdą w życie od 1 stycznia 2012 r.

W lipcu znowelizowano również program "Rodzina na swoim", dzięki któremu można korzystać z dopłat do kredytów hipotecznych. Nowelizacja obniża maksymalną cenę metra kwadratowego zakwalifikowanego do dofinansowania mieszkania o 42,9% dla mieszkań z rynku wtórnego i o 28,6% w przypadku lokali nowych.

Deweloperzy reagują na zmiany i nowości w kredytach podejmując obecnie działania w celu ułatwienia kupna mieszkania przy trudniejszym dostępie do kredytu.
"Nowe przepisy dotyczące przyznawania kredytów w programie 'Rodzina na swoim' uniemożliwią znacznej liczbie osób uzyskanie państwowej dopłaty do kredytu. Dlatego naszym klientom kupującym mieszkania na osiedlu RED Park w Poznaniu zaoferowaliśmy system finansowania 15/85. Dopiero po odbiorze kluczy w drugiej połowie 2013 r. właściciele mieszkań dopłacają 85 proc. wartości lokali. Piętnastoprocentowa wpłata obowiązuje kupujących po rozpoczęciu budowy osiedla w październiku br. W ten sposób nabywcy mogą zaoszczędzić na odsetkach od kredytu" - wyjaśnia Teresa Witkowska, dyrektor sprzedaży w RED Real Estate Development.

"Ponieważ jednak oferujemy mieszkania w cenie od 5100 zł/m2, wyjątkowo na rynku poznańskim mamy w sprzedaży lokale, które według nowych zasad kwalifikują się do dopłat. W inwestycji znajdą się też mieszkania do 50 m2, na które single, którzy są teraz beneficjentami programu, mogą zaciągnąć preferencyjny kredyt" - dodaje Teresa Witkowska.

Według Banku Gospodarstwa Krajowego w pierwszym półroczu 2011 r. w ramach programu "Rodzina na swoim" udzielono niemal 27,5 tys. kredytów, czyli o 54% więcej niż w pierwszych 6 miesiącach roku 2010. Preferencyjne kredyty służyły w 56,1% zakupom na rynku wtórnym. Prawie 25% kredytów udzielono na mieszkania nowe, a 19% na budowę domu. Wszystkie zmiany i nowości w kredytach oraz nowe warunki programu sprawią znaczne zmniejszenie liczby przyznawanych kredytów z dofinansowaniem.

RED Real Estate Development Sp. z o.o. jest międzynarodową firmą deweloperską. W Polsce funkcjonuje od 2006 r. Buduje w Warszawie wieloetapowe osiedle Alpha. RED jest członkiem Polskiego Związku Firm Deweloperskich. W relacjach Klient-Developer stosuje zasady Kodeksu Dobrych Praktyk.

źródło i zdjęcie: RED Real Estate Development